TÉRMINOS DE SEGUROS

A

• ACTO DE DIOS.- Hecho causado por las fuerzas de la naturaleza, sin la intervención de la voluntad del hombre y sobre el cual no pueden tornarse las medidas convenientes de prevención.
• ACTO MALICIOSO.- Acción voluntaria, premeditada, sin fin de beneficio económico, cuyo objetivo es causar destrucción a la propiedad. El acto malicioso puede ser llevado a cabo por personas relacionadas o no con el perjudicado.
• ACTUARIO.- Un experto técnico en la matemática, la teoría y la práctica del seguro de vida o de otras clases de seguro.
• ADHESION.- Acto por el cual una persona acepta las condiciones impuestas por otra. El asegurado, en el contrato de seguro, se somete a las normás impuestas por la aseguradora, al momento de aceptar el seguro.
• AFECTACION (de bienes).- Aplicación o destino que se da a determinados bienes para garantizar o facilitar el cumplimiento de unas obligaciones determinadas. Respecto a la actividad aseguradora, se habla de afectación a reservas en relación concreta con los bienes aplicados para garantizar la obligación de constitución de reservas de las entidades aseguradoras.
• AFORO.- Verificación que efectúan las autoridades aduaneras "vistas" sobre los bultos para determinar su contenido.
• AGENTE DE ADUANA.- Representa al consignatario ante las autoridades aduaneras para los trámites de despacho de la mercadería y pago de los impuestos correspondientes.
• AGENTE DE SEGUROS.- Llamado también ,, productor", es la persona libre o dependiente del asegurador, que gestiona y coloca seguros. Da cuenta al asegurador para la emisión de la Póliza. Recibe como remuneración por sus servicios una "comisión de agenciamiento", que es una cantidad fija o porcentaje de las primás.
• AJUSTADOR DE SINIESTROS.- Es la persona natural o jurídica, dependiente o independiente del asegurador, encargada del estudio y calificación de los reclamos por siniestros presentados por el asegurado. Cada siniestro deberá ser examinado por el ajustador de acuerdo a las condiciones de la póliza y será materia de un informe especial con las recomendaciones para la atención o desestimación del reclamo.
• AJUSTADORES.- Entidad o firma que determina las averías o faltas que han sufrido las mercancías durante su transporte, precisando sus valores de acuerdo al contrato y demás documentos del seguro; emitiendo un informe final llamado certificado de averías.
• ALEATORIEDAD.- Condición que debe tener un riesgo asegurable. Se refiere a que sea incierto o, en el caso de cierto, que se desconozco el momento en que pueda manifestarse.
• ANTICIPO.- Entrega (nominalmente en efectivo) que se hace a una persona a cuenta de la que definitivamente le corresponda a causa de un acuerdo previamente establecido en este sentido' En el seguro de vida, y respecto a las modalidades de contratos en los que se ha previsto el derecho de rescate, es la cantidad que puede percibir el asegurado a cuenta del capital que en su momento le corresponda, cumplidas las condiciones establecidas en la póliza.
• ANTISELECCIÓN.- Incorporación un conjunto de pólizas de riesgos de siniestralidad probable superior a la técnicamente prevista como normal, de modo que ellos formen mayoría e incidan desfavorablemente en el aumento del índice de siniestralidad y en la reducción de los beneficios.
• ANUALIDAD.- Período de doce meses naturales por el que normalmente se contratan las pólizas de seguro de vigencia prorrogable.
• ANULACIÓN.- En la terminología aseguradora, este concepto significa la rescisión de los efectos de una póliza, bien sea por producirse las circunstancias que se previeran contractualmente como determinantes de ello, por acuerdo mutuo de asegurador y asegurado o por decisión unilateral de cualquiera de las partes, aunque en este último caso es normal que exista un plazo mínimo de preaviso a la otra parte y, si la decisión ha sido propuesta por la entidad aseguradora, una devolución de primás al asegurado en proporcional al riesgo no corrido.
• APLICACIÓN.- Formularlo con el cual el asegurado declara un embarque, amparado por una póliza flotante de transporte, que sirve para efectuar la liquidación de la prima respectiva y para otros trámites relacionados con el contrato de seguro.
• ARBITRAJE.- Norma prevista (por lo general) en los contratos de seguros para atender y solucionar las diferencias entre el asegurador y el asegurado en relación con la interpretación de las condiciones de la póliza. Participan terceras personas de quienes se presume una intervención imparcial y justa.
• ARMADOR.- Dueño de un buque.
• ARREGLO AMISTOSO.- Solución a la que se llega entre las partes que litigan sobre un asunto, sin necesidad de acudir a la decisión de terceros (normalmente, la autoridad judicial). El arreglo o transacción supone la renuncia de la víctima a las acciones que judicialmente le corresponderían contra el responsable de los daños y, subsidiariamente, contra su entidad aseguradora.

• ASEGURABILIDAD.- Es el conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo para que la cobertura pueda ser aceptada por el asegurador. Con este propósito, los aseguradores suelen disponer la inspección del riesgo y/o la práctica de exámenes especiales, por técnicos o profesionales designados para cada caso, quienes deben emitir un informe detallando todas las características físicas y/o morales del bien por asegurar, describiendo que el riesgo sea incierto, posible, concreto, lícito y fortuito, sin descuidar mencionar todas las medidas de seguridad, sistemás de alarma y de prevención de siniestros.
• ASEGURADO.- En los Seguros de Vida, el asegurado es la persona sobre cuya vida la compañía asume el riesgo y, en caso de su muerte, producirá la responsabilidad de indemnizar un capital determinado a sus beneficiarios.
• ASEGURADO.- Es la persona o bien económico materia del seguro. En los seguros de vida, el asegurado es la persona cuya muerte producirá la responsabilidad de indemnizar un capital determinado a sus deudos o beneficiarios. En los seguros de daños o cosas, puede considerarse "asegurado" a un automóvil contra los riesgos de choque, incendio o robo, etc.; no obstante, en sentido amplio, asegurado es quien suscribe la póliza con la entidad aseguradora, comprometiéndose al pago de las primás estipuladas y teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que corresponden a consecuencia de siniestro.
• ASEGURADOR.- Es la entidad o persona jurídica llamada compañía de seguros, que emite la Póliza y se compromete a cubrir el riesgo, 0 asume el peso del riesgo en su calidad de suscriptor, con el objeto de indemnizar o reparar el daño o la pérdida a cuando ocurra.
• AUTOCOMBUSTIÓN.- Propiedad de algunos cuerpos que puede originar de modo espontáneo la combustión de los mismos. Suele producirse en determinadas substancias almacenadas (como, por ejemplo, el yute) y es debida a la acción oxidante de ciertos microorganismos. Esta oxidación lenta, que produce mermás importantes en la substancia de que se trate, puede hacer subir la temperatura hasta el grado de ignición, provocándose entonces la inflamación. La autocombustión es un riesgo normalmente excluido en los seguros de incendio y de transportes.
• AUTOSEGURO.- Es la determinación tomada por una persona, natural o jurídica, de soportar con su propio patrimonio consecuencias económicas de sus propios riesgos, sin la intervención de ninguna compañía aseguradora. Este sistema es practicado, eventualmente, por grandes empresas que prefieren constituir periódicamente un fondo económico, con cuyo monto harán frente a las pérdidas económicas originadas por sus propios siniestros. Este sistema, por el hecho de eliminar la dispersión del riesgo, no puede ser considerado como "seguro" en sentido rigurosamente técnico. Tampoco debe confundirse con la figura de "propio asegurador", ya que en este último caso se carece de un fondo económico que permita hacer frente a las pérdidas ocasionadas por la ocurrencia de los propios siniestros.
• AVALUO.- Valor de la mercancía pactado o convenido entre el asegurado y la compañía aseguradora, pudiendo comprender el costo (F.O.B.), seguro, flete (C.I.F.) y sobreseguro.
• AVERIA COMÚN.- Sinónimo de avería gruesa.
• AVERÍA GRUESA.- Califica a los daños producidos o gastos extraordinarios en que se incurra intencionalmente, ya sea en el buque o en las mercaderías que transporte, con el fui de evitar daños mayores. El costo de la pérdida se distribuye a prorrata. El sacrificio se caracteriza por ser voluntario y prudencial.
• AVERÍA PARTICULAR.- Daños producidos accidentalmente en un buque o en su carga. Su cuantía, al contrario de lo que sucede en la Avería Gruesa, sólo afecta al propietario (o asegurador) de los bienes dañados.
• AVERÍA SIMPLE.- Sinónimo de Avería Particular.
• AVERÍA.- Daño, menoscabo o merma que sufren las mercancías durante el viaje.
• AVISO DE RESCISIÓN.- Comunicación que una de las partes que suscribe el contrato de seguro efectúa a la otra, dándole cuenta de su decisión de dejar sin efecto la póliza a partir de determinada fecha. Normalmente, la rescisión debe ser notificada dentro del plazo de preaviso estipulado en las pólizas.
• AVISO DE SINIESTRO.- Documento por el que el asegurado comunica a su asegurador la ocurrencia de determinado accidente, cuyas características guardan relación, en principio, con las circunstancias previstas en la póliza para que se efectúe la indemnización. Es frecuente que en las pólizas se determine el plazo en que el asegurado puede dar cuenta del siniestro a la aseguradora, vencido el cual prescriben los derechos indemnizatorios.

B

• BASES TÉCNICAS.- Nombre que reciben los cálculos actuariales que dan origen a la determinación de las primás y recargos que va a aplicar una entidad aseguradora, así como a la justificación de sus gastos de gestión y administración. Su realización ha de ser llevada a cabo por actuarios y su aprobación corresponde a los organismos oficiales de control de seguros.
• BENEFICIARIO.- Es la persona a la cual es pagadero el producto de un Contrato de Seguro de Vida a la muerte del asegurado.
• BONIFICACIÓN.- Reducción de la prima prevista en la tarifa que se concede al asegurado, en carácter de recompensa, por su actividad conducente a disminuirla intensidad o frecuencia de los siniestros.
• BORDERAUX.- Es un documento contaba o estado de cuenta que emite un asegurador, demostrativo de sus operaciones con su reasegurador. Contiene el movimiento periódico de la aplicación del tratado de reaseguro.

• BROKER.- Es un término sinónimo de corredor de seguros o de reaseguros - (brokerage = corretaje). El broker es una persona natural o jurídica, no dependiente del asegurador, que actúa como agente de seguros. Es también un consultor de seguros que presta asesoramiento a los asegurados.
• BULTO VIGENTE.- Bulto o paquete no recibido por el consignatario.
• BURNING COST.- Se denomina así al sistema que normalmente se utiliza para calcular y determinar con aproximación el tipo de prima que un asegurador directo debe pagar a su reasegurador en virtud de un contrato de exceso de pérdida (excess of loss), consistente en comparar las primás recaudadas durante varios años precedentes por la aseguradora directa en el ramo al que vaya a aplicarse la cobertura de reaseguro, con el importe de los siniestros que hubieran ido durante esos años a cargo del reasegurador, caso de haber existido en tales ejercicios una cobertura de reaseguro, análoga a la que se pretende aplicar.

C

• CABOTAJE.- Navegación costanera por puertos y caletas de un país.
• CADUCIDAD.- Situación que se produce en un contrato de seguro cuando, por la existencia de determinadas circunstancias previstas, dejan de surtir efecto las garantías en él contenidas.
• CÁLCULO DE PROBABILIDADES.- Método que, con apoyo de la estadística y ley de los grandes números, permite prever, con relativa exactitud, el grado de probabilidad de que se produzca determinado evento (siniestro) de entre un gran número de casos posibles (riesgos).
• CANCELACIÓN A PRÓRRATA.- Cancelación de un contrato de seguro con el costo de la prima ajustado en proporción al tiempo exacto en que la póliza ha estado vigente.
• CAPACIDAD DE CONTRATO.- Expresión propia de la terminología reasegurada para designar el límite máximo de cobertura de un tratado de reaseguro, normalmente de excedente.
• CARTA DE GARANTÍA.- En el campo del reaseguro es sinónimo de carta de cobertura. Compromiso del asegurador de conceder una cobertura de un riesgo antes de la formalización del contrato definitivo de seguros.
• CARTEL.- Convenio entre varias empresas o sociedades ilimitadas, pero en cualquier caso sus coberturas deben ser, al menos, las mínimás obligatorias establecidas en el país o países donde deba surtir efectos.
• CARTERA.- Es un cúmulo periódico del movimiento de los contratos de seguros, considerados por ramos, por asegurados o por cualquier otro criterio. Ejemplo: Cartera de primás, cartera de siniestros, cartera de asegurados, cartera de reaseguros, etc.
• CAUSAS DE ANULACIÓN.- Hechos o actos concretos, expresamente establecidos en las condiciones generales o particulares de una póliza - o subsidiariamente en la legislación general sobre contratos- que determinan la finalización de la vigencia de un contrato de seguro. La desaparición del riesgo - o su modificación sustancial, el no pago de primás, la no prestación de las indemnizaciones debidas, etc., son por ejemplo, causas de anulación o de rescisión de una póliza de seguro.
• CEDENTE.- Asegurador directo que ofrece el reaseguro.
• CERTIFICADO DE AVERÍAS.- Informe liquidación de las averías Y o faltas que emite el ajustador con el recaudo de los documentos correspondientes. C.I.F.- Siglas que comprende el avalúo y que significan: C Cost = costo; I lnsurance = seguro; F freight = flete.
• CERTIFICADO DE DEFUNCIÓN.- Documento oficial probatorio del fallecimiento de una persona, y cuya presentación es requisito indispensable para que la entidad aseguradora abone las indemnizaciones debidas por causa de muerte.
• CESIÓN DE CARTERA.- Acto por el que la entidad cedente traspasa parte de sus riesgos a su reasegurador en virtud de un contrato de reaseguro. Cabe también la cesión o traspaso de cartera entre entidades aseguradoras directas.
• CESIÓN DE DERECHOS.- Estipulación que puede insertarse en una póliza de seguros de daños, mediante la cual el asegurado cede a un tercero los derechos que le correspondieron en caso de siniestro que afecte al objeto asegurado. La cesión se basa en que el objeto asegurado constituye la garantía real de un crédito concedido por un tercero a favor del tomador del seguro. Puede citarse, por ejemplo, el automóvil adquirido mediante crédito concedido por una financiera o la vivienda comprado a través de un préstamo bancaria. En tanto el crédito no haya sido totalmente amortizado, el asegurado cede a la entidad financiera ó bancaria el derecho a percibir las indemnizaciones por siniestros que afecten al vehículo o a la vivienda, por un máximo del importe de los pagos pendientes en ese momento.
• CESIÓN.- Importe de los capitales o riesgos ofrecidos por la cedente y aceptados por el reasegurador.
• CHARTER.- Embarcación alquilada o fletada íntegramente.
• CLASIFICACIÓN DE RIESGOS.- Ordenamiento de los distritos tipos de riesgos en grupos homogéneos, con el fin de facilitar su análisis tanto para efectos de tarificación como prevención.
• CLAÚSULA DE INDISPUTABILIDAD.- Cláusula de un contrato de seguro estipulado que, por ciertas razones, tales como manifestaciones erróneas en la solicitud o en las pruebas médicas, la compañía puede anular la póliza después de que esta entrado en vigor. Es la calidad jurídica del seguro de vida que lo hace irrescindible por causa de error en la declaración de asegurabilidad. También se conoce esta cláusula con el nombre de incontestabilidad. El efecto jurídico consiste en que el contrato no será rescindido si han transcurrido dos años desde la fecha de su celebración, aunque haya habido error u omisión en las declaraciones, haciéndose extensivo aun al dolo si han transcurrido cuatro años.
• CLAÚSULA DE INCAPACIDAD.- Una Cláusula que aparece en muchas pólizas especificando el término y los beneficios que se proveen en el caso que el asegurado quede incapacitado, total y definitivamente, por enfermedad o accidente. En el Seguro Contra Accidentes Personales, se denomina así a la imposibilidad de una persona para que pueda ejercer sus funciones normales. Puede distinguirse diversos tipos de incapacidad, que a su vez dan lugar a distintas indemnizaciones. Así tenemos: Por su duración, la incapacidad puede ser temporal o permanente. Por su importancia y extensión, la incapacidad puede ser total o parcial, pudiendo distinguirse la incapacidad total para el trabajo habitual o la incapacidad total para todo tipo de trabajo. En los Seguros de vida, la incapacidad puede ser causada por enfermedad o accidente y casi siempre se cubre la que esta referida a incapacidad total o permanente.

• CLAÚSULA DE VALOR CONVENIDO.- Estipulación que se inserta en una póliza, mediante la cual se atribuye al objeto asegurado un determinado valor cuyo importe será el que deba satisfacer el asegurador en caso de siniestro, sin aplicación de la regla proporcional. Como ejemplo, podría citarse el seguro de daños de un cuadro de un pintor famoso cuyo valor se conviene entre el asegurador y el tomador del seguro, ante la dificultad de determinarlo de un modo objetivo. Un ejemplo específico de valor convenido se da en el seguro a primer riesgo.
• CLÁUSULA.- Acuerdo establecido en un convenio. Generalmente, en los contratos de seguro, las cláusulas vienen a modificar, aclarar o dejar sin efecto parte del contenido de sus condiciones generales o particulares.
• COASEGURO.- Desde el punto de vista del asegurador, es la distribución o reparto del riesgo cubierto entre dos o más aseguradores, actuando en este caso la componía emisora como administradora o líder del coaseguro. Desde el punto de vista de la participación del asegurado, es la distribución del riesgo y de los siniestros entre el asegurador y asegurado. Ejemplo: Coasegurar al ochenta por ciento, significa que el asegurado tendrá la responsabilidad del veinte por ciento en el seguro.
• COBERTURA.- Es un término sinónimo de seguro. Consiste en la protección o garantía de una contingencia o suceso desfavorable, amparo de un daño o pérdida. También el término seguro puede identificarse con el contrato en virtud del cual una persona o sociedad (asegurador), asume el riesgo que debe recaer sobre otra persona (asegurado), a cambio del pago de una cantidad de dinero (prima).
• COMISARIO DE AVERÍAS.- Persona que, en virtud de sus conocimientos prácticos y profesionales, intervenciones en los siniestros del seguro de transportes para emitir un informe relativo a la descripción de circunstancias que han determinado la ocurrencia de un accidente o avería y a la fijación de su importe. Equivale a perito.
• COMISIÓN.- Sistema de retribución económica de las funciones de producción de los agentes, consistente en una parte proporcional de las primás conseguidas por éstos en su labor comercial directa o a través de su intervención o colaboración.
• CONCEPTO DE VALOR.- No existe una definición única por el concepto: "valor" y, en el campo del seguro, se acepta corrientemente distintas acepciones, de acuerdo con el fin que se persigue; nos limitaremos solamente a recalcar que pueden existir diferentes criterios para evaluar una pérdida eventual y que el seguro está destinado únicamente a compensar tal pérdida. Existen bienes a los que se puede atribuir únicamente un valor convencional, como en el caso típico de la vida humana. En el caso de pólizas sobre la vida o contra accidentes, es el contratante el llamado a valorizar su propia vida, pudiendo hacerlo dentro de márgenes muy amplios, de acuerdo con su capacidad de poder pagar las primás respectivas.
• CONCURRENCIA DE SEGUROS.- Situación que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen varios seguros del mismo tipo, de tal modo que, teóricamente, si se produjera la pérdida de dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las indemnizaciones conjuntas debidas por las distintas aseguradoras sobrepasarían el valor real del objeto y serían por tanto, causa de lucro para el tomador del seguro. Esta situación sólo sería permisible en los seguros sobre la vida humana, por la propia indeterminación del valor del objeto asegurado, que no puede limitarse económicamente.
• CONDICIONES GENERALES.- Conjunto de disposiciones, convenios y requisitos impresos en la póliza de seguro, señalando obligaciones y derechos del asegurador como del asegurado.
• CONDICIONES PARTICULARES.- Conjunto de datos, convenios y explicaciones (generalmente mecanografiadas) que aparecen en las pólizas para especificar la materia del seguro o para aclarar las condiciones generales impresas.
• CONFLAGRACIÓN.- Incendio abrasador que se extiende más allá de un único riesgo sobre un área amplia. A veces se le define en términos del monto de la pérdida.
• CONMOCIÓN CIVIL.- Motín prolongado, con desafío de la autoridad, pero que no constituye revuelta armada en contra del gobierno.
• CONMUTACIÓN.- Conversión de una renta a plazo en un pago único actual, al que se le deduce el interés que el pagador obtendría con la inversión de esos fondos.
• CONCOCIMIENTO DE EMBARQUE.- Documento o guía que emite el transportista por la mercancía a su cargo durante el viaje.
• CONSIGNATARIO.- (Comitente) Comprador o negociante al que se dirige la mercancía.
• CONTAINER.- Envase en forma de cajón grande sellado y cerrado con las seguridades que se acostumbra para este tipo de embalaje.
• CONTRATANTE.- Es la persona que solicita el seguro a favor de otra persona asegurada, tal el caso del empleador que toma una póliza de vida para sus trabajadores. El término contratante tiene muchas veces el mismo o igual significado que asegurado, cuando se trata de una misma persona.
• CÚMULO (de riesgos).- Situación que se produce cuando determinadas partes de un mismo riesgo están aseguradas simultáneamente por la misma entidad aseguradora, o cuando ciertos riesgos distritos están sujetos al mismo evento; en este último sentido, se dice, por ejemplo, que forman cúmulo las diversas factorías de una misma industria cuya proximidad hace presumible que un incendio iniciado en una de ellas se propague a las restantes.

D

• DAÑO SECUENCIAL.- Para distinguirlo del daño directo, se da este nombre a aquel que es consecuencia mediata o indirecta de un siniestro. Por ejemplo. en un incendio, daño directo es la pérdida originada por el fuego y daño consecuencial puede ser el producido por el agua que han utilizado los servicios de extinción para sofocar el incendio.
• DAÑO INTECIONADO.- Aquel que ha sido originado a consecuencia de un acto humano voluntario tendente a su producción. Normalmente, los daños ocurridos intencionadamente están excluidos de las pólizas, salvo cuando su intencionalidad esté justificada por el deseo de evitar danos mayores (actos del propio asegurado). Se indemnizan los daños intencionados causados por terceros pero la entidad aseguradora se reserva la facultad (subrogación) de ejercitar contra ellos las acciones de reclamación que proceden en cada caso.
• DEDUCIBLE.- Cantidad o porcentaje que se resta del monto de cualquier indemnizable. Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que se deduce al momento de indemnizar una pérdida.
• DEFINICIÓN DE CONTRATO SEGURO.- Institución técnica, jurídica, económica, por la que en razón del pago de una prima única o periódica, son indemnizados los daños o mermás económicas sufridos en nuestro patrimonio o personas y se recibe una suma, bien sea capital o renta, en lugar y tiempo determinados, al realizarse ciertas eventualidades, independientes de la propia voluntad v previamente establecidas. En primer lugar, el seguro es un contrato, o sea un Pacto o convenio entre partes que se obligan sobre materia o cosa determinada y a cuyo cumplimiento pueden ser obligadas. Es, por consiguiente, del todo inapropiada la locución corriente según la cual el interesado compra un seguro a una determinada compañía, pues en realidad el interesado está estipulando un arreglo que contempla obligaciones tanto para la compañía como para él. El hecho que en gran numero de casos los derechos y obligaciones de los contratantes estén expresados en un documento que prescinde de la firma del asegurado, no resta al seguro el carácter de pacto; circunstancia que lamentablemente los asegurados olvidan frecuentemente, descuidando leer las cláusulas impresas. El contrato (o póliza) de seguro no adquiere importancia actual sino al producirse un suceso incierto previsto en el mismo, quedando así introducido en la definición el elemento riesgo, que todos comprendemos intuitivamente, aunque lo sea fácil Condensarlo en una frase sintética.
• DEFINICIÓN DE SEGURO.- Es muy arduo intentar un anunciado que resuma los diferentes ángulos bajo los cuales el seguro puede ser considerado. Una descripción nos da D. S. No. 297-68-HC, según el cual se entiende por seguro: "el contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a indemnizar o a pagar, o a proveer a otra persona un beneficio específico o determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el mismo". Otras definiciones tienen un carácter más estrictamente jurídico, ó económico, o estadístico, o actuarial, o contable.

• DEPRECIACIÓN.- Distribución equitativa del costo de un activo entre su vida útil estimada. Desgaste que sufren los activos en razón de su uso y del tiempo transcurrido desde su adquisición.
• DERECHOHABIENTES.- Normalmente se utiliza este concepto para designar al heredero de una persona y, en consecuencia, beneficiario de los derechos de indemnización establecidos en una póliza (seguro de vida, seguro de accidentes y similares).
• DESPACHO.- Trámite ante las autoridades aduaneras para sacar la mercancía importada de los depósitos de la aduana a los del consignatario.
• DISMINICIÓN DEL RIESGO.- Situación que se produce cuando, por determinados acontecimientos, ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una peligrosidad inferior a la inicialmente prevista. La disminución del riesgo motiva necesariamente un reajuste en las primás, que puede realizarse con carácter inmediato o a partir del próximo vencimiento del contrato.
• DISTRIBUCIÓN DE RIESGOS.- Reparto o dispersión de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensación estadística, igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. Esta distribución puede llevarse a cabo de dos modos principales a través del coaseguro o del reaseguro.
• DOBLE INDEMNIZACIÓN.- Cláusula de las pólizas del Seguro de Vida bajo cuyos términos es pagadero el doble del valor nominal de la Póliza si la muerte del asegurado es resultado de un accidente.
• DOTAL.- Es un contrato de Seguro de Vida que estipula el pago del valor nominal de la póliza al final de un período fijo, o a determinada edad del asegurado o a la muerte de este antes de que finalice el período establecido.
• DURACIÓN DEL SEGURO.- Plazo durante el cual tienen vigencia las garantías de un contrato de seguro. Este plazo comienza con la fecha de efecto inicial de la póliza y finaliza con el vencimiento de ésta, que suele ser un año más tarde; asimismo, es frecuente que la vigencia de una póliza se prorrogue de año en año, salvo indicación en contrato. Pueden concertarse seguros temporales a plazo fijo, superior o inferior a una anualidad, vencido el cual la póliza queda rescindida automáticamente, siendo preciso otro nuevo contrato para continuar la cobertura del mismo riesgo.

E

• EDAD ALCANZADA.- Para los efectos del Seguro de Vida, una persona que tenga 2-5 años, 6 meses y un día, ha alcanzado la edad de 26 años. Algunas veces se conoce como "Edad de Seguro".
• EFECTO (del seguro).- Momento en que se inicia la vigencia de las garantías de la póliza. Normalmente, la fecha de efecto inicial coincide con la emisión de la póliza, aunque es posible la existencia de efecto diferido o incluso, excepcionalmente, retroactivo.
• EFECTO DIFERIDO.- Se da este nombre al que se inicia con un intervalo más o menos grande, después de haber quedado formalizado el contrato de seguro.
• EFECTO RETROACTIVO.- En el seguro de vida, fijación de la vigencia del seguro en una fecha anterior a la de la solicitud, con el fin de obtener la ventaja de una edad menor y una prima menor.
• EL PRINCIPIO DE CONTRIBUCIÓN.- Podría darse el caso que el mismo bien sea asegurado por su valor real con distritos aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizará un siniestro en su totalidad, el asegurado resultaría recibiendo una suma de dinero superior al daño sufrido. Esta práctica sería contraria al espíritu del seguro y en consecuencia entra en acción el llamado "principio de contribución", en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores, a razón de la suma normal cubierta por cada uno de ellos. Para recordar al asegurado la existencia de este principio y para evitar al mismo tiempo posibles abusos, se le invita a declarar, en su solicitud de seguro, las pólizas que tuviera vigentes sobre el mismo riesgo, las que serán tomadas en consideración al liquidarse un siniestro. Claro está que no hay nada malo en contratar varios seguros en distintas compañías aseguradoras, siempre y cuando el monto total asegurado no exceda del valor real. Como es natural, las pólizas de seguro de vida constituyen caso aparte, quedando normalmente fuera del campo de aplicación del principio de contribución. Así como puede ser que el asegurado contrate seguros en exceso del valor real del bien asegurado, también se presenta en la práctica el caso opuesto, caracterizado por el hecho de que el monto asegurado bajo una póliza o un conjunto de pólizas, resulte inferior al valor real del bien. En este caso la doctrina considera que el propio asegurado se constituye en asegurador por la diferencia entre el valor real y el valor cubierto por las pólizas. Se habla en este caso de "coasegurados", para indicar esta particular dualidad, por la cual el asegurado es también, parcialmente, su propio asegurador. En tal circunstancia, todo siniestro es liquidado en la misma proporción que el valor asegurado guarda con el valor real.
• EL SEGURO DE VIDA.- El Seguro de Vida es un contrato mediante el cual la compañía garantiza el pago de las sumás estipuladas en la póliza, al beneficiario que se designe, en caso de fallecimiento del asegurado dentro del término del seguro. También cabe el pago del capital a favor del mismo asegurado al vencimiento del contrato.

• ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO.- Si bien el seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, en realidad participan en tal contrato cuatro personas, naturales o jurídicas, pudiendo coincidir algunas de ellas.
  1. La empresa aseguradora, que acepta la cobertura del riesgo.
  2. El asegurado, la persona o entidad expuesta a riesgo.
  3. El contratante, la persona que estipula el contrato con la empresa aseguradora.
  4. El beneficiario, o sea la persona a quien debe liquidarse el seguro en caso de producirse el riesgo cubierto. En los seguros de ramos generales muy a menudo coinciden contratante, asegurado y beneficiario; más nos es así en las pólizas contratadas en garantía de un préstamo, en las cuales aparece un beneficiario distinto del asegurado.
• EMBALAJE.- Envoltura con que se protejan las mercancías Para su transporte.
• ENDOSO.- Documento que emite el asegurador en cualquier momento de la vigencia del contrato de seguro, a propia iniciativa o a solicitud del asegurado y previo convento, con el objeto de modificar, ampliar, restringir o suprimir cualquiera de las condiciones generales o particulares de la póliza.
• ENFERMEDAD PROFESIONAL.- Aquella que se adquiere a consecuencia del ejercicio continuado de un trabajo y debido precisamente a las características de éste. Es uno de los riesgos cubiertos por el seguro de accidentes de trabajo.
• ESLINGA.- Grúa provista de ganchos para levantar o bajar pesos (bultos, paletas, etc.).
• ESPERANZA MEDIA DE VIDA.- Probabilidad media de vida de una serie de personas de edades iguales, consideradas a tenor de una tabla de mortalidad, que sirve de base para su cálculo.
• EVALULACIÓN DEL DAÑO.- Conjunto de actuaciones realizadas por una entidad de seguros encaminadas a determinar, en caso de siniestro, el valor económico de las pérdidas sufridas por el asegurado.
• EXAMEN MÉDICO.- En el Seguro de Vida, es el reconocimiento de la persona asegurable, que efectúa el facultativo designado, a fin de informar sobre su estado de salud a la entidad aseguradora, con objeto de que ésta pueda decidir sobre la aceptación y tarificación del riesgo. Normalmente, el examen médico sólo es practicado a solicitantes que han alcanzado una determinada edad y/o cuando el capital asegurado sobrepasa una determinada cuantía.
• EXTRAPRIMA.- La cantidad cargada además de la tarifa regular para cubrir un riesgo extra o especial.

F

• F.O.B.- Siglas que comprende el avalúo y por las que se considera el valor de la factura comercial o el valor de la mercancía puesta a bordo. Literalmente significan: F : Free libre; 0 :On sobre; Board : bordo.
• FACTURA COMERCIAL.- Factura expedida por el proveedor o vendedor de la mercancía, precisando: mercancía, número de bultos, peso, valor total, etc.
• FALSA DECLARACIÓN.- Exposición incorrecta, imprecisa o inexacta efectuada por el asegurado o contratante respecto al objeto asegurado o a sus características.
• FIANZA.- Véase seguro de caución.
• FINIQUITO.- Remate de las cuentas por indemnización. Documento en el que se expresa constancia de acuerdo con el ajuste de una pérdida cubierta por un seguro.

• FRANQUICIA.- Es una cantidad parcial fija o porcentaje de la suma asegurada, que corre a cargo del asegurado en caso de siniestro. La franquicia generalmente se establece a iniciativa del asegurador para que, al existir una repercusión económica del siniestro en el propio asegurado, procure éste con mayor motivo evitar su ocurrencia o reducir sus efectos.
• FRAUDE (en el seguro).- En general, situación que se produce cuando el propio asegurado ha procurado intencionadamente la ocurrencia del siniestro o exagerado sus consecuencias con ánimo de conseguir un enriquecimiento injusto a través de la indemnización que espera lograr del asegurador. En sentido amplio, una actuación fraudulenta es aquella que se realiza en contra de principio de buena fe. El descubrimiento del fraude, aparte de las consecuencias penales que puede implicar para el autor del mismo, puede suponer la rescisión de la póliza y la pérdida de todo derecho indemnizatorio.

G

• GARANTIA.- Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro. Es también sinónimo de Seguro (estar garantizado - estar asegurado) o de capital asegurado (la garantía de la póliza es de US$ 100,000 . el capital asegurado es de US$ 100,000.

• GRADO DE INVALIDEZ.- Grado de la incapacidad permanente resultante de un accidente cubierto por la póliza (de accidentes personales). El grado define el porcentaje de indemnización, de acuerdo con las condiciones del contrato de seguro.

H

• HURTO.- Apropiación de una cosa ajena, con ánimo de lucro, sin emplear fuerza en las cosas, ni violencia o intimidación en las personas, características éstas que le distinguen del robo.

I

• IMPRUDENCIA.- Actuación negligente del asegurado que, cuando da lugar a la producción del siniestro, suele ser causa excluyente de la indemnización debida por el asegurador. Sin embargo, en la práctica la aplicación de esta norma se restringe a los casos de negligencia grave constitutiva de delito y siempre de acuerdo con las circunstancias tácticas de cada caso concreto.
• INDEMNIZACIÓN DIARIA.- En un seguro de accidentes personales es el pago que ha de efectuar el asegurador al asegurado durante los días en que éste permanece de baja por incapacidad temporal, y a tener de la suma acordada en las condiciones particulares del contrato. En el Seguro Obligatorio de Automóviles, por ejemplo, el juez competente que entienda de las diligencias iniciadas con motivo de un accidente de circulación, puede acordar, como medida provisional, la concesión de una indemnización diaria a las víctimás, con cargo al asegurador. Esta indemnización se considera como anticipo a cuenta de la que finalmente se conceda y es, por tanto, deducible de esta última.

• INEMBARGABILIDAD.- Privilegio conferido al valor económico o capital asegurado en las pólizas de seguro de Vida, en virtud del cual dicho capital no está sujeto al embargo que, por mandamiento judicial, puedan efectuar contra los bienes de una persona sus acreedores legítimos.
• INFRASEGURO.- Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al objeto garantizado en una póliza es inferior al que realmente tiene. Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la entidad aseguradora tiene derecho a aplicar la regla proporcional.

L

• LA DOBLE INDEMNIZACIÓN.- Es una cláusula que se adiciona a ciertas pólizas de vida y que, mediante el pago de una extra prima y bajo ciertas condiciones que la regulan, la compañía aseguradora garantiza que si se produce la muerte del asegurado por accidente durante la vigencia del contrato pero antes de que haya cumplido 60 años de edad, se pagará a los beneficiarlos el doble del capital nominal de la póliza. Equivale a la cobertura de muerte en el Seguro Contra Accidentes Personales.
• LA PRIMA.- Es la aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta le ofrece. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de Seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato. Técnicamente, es el coste de la probabilidad media teórica de que haya siniestro de una determinada clase. El asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico medio de esa probabilidad (PRIMA PURA o de RIESGO), sino que ha de gravarla con una serie de recargos, tales como: - Gastos de Administración (cobro de primás, tramitación de siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.).
• LA SUBROGACIÓN.- En materia de seguros, consiste en la cesión de derechos que el asegurado hace en favor de la componía de seguros, por la propiedad de sus bienes (total o parcialmente), en mérito a la indemnización recibida a consecuencia de un siniestro, por los daños amparados por su seguro. Es una situación jurídica en virtud de la cual la compañía aseguradora puede repetir o ejercer acciones contra los terceros causantes de un siniestro, a fin de recuperar de ellos la cantidad por la que civilmente deben responder a consecuencia de los daños producidos. Por efectos de la subrogación, el asegurador puede disponer en propiedad de los objetos materia de salvamento, como ocurre con los restos de un automóvil después de un choque que origine pérdida total o con la mercadería no dañada o sólo parcialmente dañada después de un incendio. Igualmente permite la gestión de recupero por aquellos objetos ubicados o detectados después de un robo que ya ha sido indemnizado. La subrogación no se da en los seguros personales, pero se generaliza en los seguros de daños o cosas y en los seguros de responsabilidad civil.
• LAS CINCO "A".- Conjunto de cinco vocablos referidos a igual número de personas u organismos íntimamente ligados a la actividad aseguradora, los cuales desde su ámbito de acción- forman un engranaje para un equilibrado funcionamiento del sistema: Asegurado - Agente- Asegurador- Ajustador - Autoridad. El asegurado necesita la protección del seguro, recibe el servicio y paga su precio. El agente asesora al primero y propone las mejores formás de aseguramiento del riesgo, a las condiciones más ventajosas. El asegurador acepta el riesgo y conviene en las condiciones de su función de protección e indemnizará el siniestro. El ajustador evalúa el daño por encargo del asegurador, opina sobre la procedencia o microprocedencia del reclamo, recomienda el pago del siniestro. La autoridad aprueba las condiciones y tarifas del seguro controla la idoneidad del agente, asegurador y ajustador, cuida la equidad que éstos deben mantener con el asegurado y controla el más correcto funcionamiento del sistema. Este quinto organismo de control se llama Superintendencia de Seguros o Dirección General de Seguros.
• LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS.- Postulado científico que establece que los fenómenos eventuales, circunstancialmente manifestados al examinar en forma continua un mismo acontecimiento, tienden a regularizarse hasta adquirir una constante, en la medida en que aumenta el número de veces en que la observación se hace, o se extiende la experiencia en la mása de fenómenos. Su derivación, cuando se aplica sobre una adecuada y suficiente base estadística, determina el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento. Es una base fundamental de la técnica actuarial para el cálculo y la determinación concreta de las primás.

• LISTA DE EMPAQUE.- Relación detallada del contenido de bultos a que se refiere la factura comercial.
• LLOYD'S.- Es una corporación inglesa de aseguradores individuales integrados en varios grupos dependientes entre sí, que se denominan SINDICATOS, los cuales aceptan riesgos a través de sus propios miembros, llamados UNDERWRITERS. Los Underwriters son las únicas personas que, como miembros del Lloyd's pueden aceptar seguros. Responden con su patrimonio personal de las obligaciones económicas contraidas al aceptar el riesgo. Para ser underwriter se exige ser presentado por un miembro del Lloyd's y ser amparado por otros cinco, lo que supone, por tanto, que el nuevo miembro ha de tener una fuerte solvencia financiera. Existen en el Lloyd's alrededor de 6,000 underwriters; esto supondría que cuando se tratara de buscar cobertura para un riesgo con un elevado capital asegurado, sería preciso conseguir la suscripción de muchos underwriters, para que cada uno de ellos pudiera asegurar una parte de dicho riesgo. Para evitar este trámite laborioso, se crearon en el I.loyd's los Sindicatos, que son agrupaciones de varios underwriters que, por tanto, pueden aceptar porciones mucho mayores de cada riesgo. Existen unos 300 Sindicatos en el Lloyd's. Los riesgos sólo pueden ser presentados a la aceptación de los underwriters a través de los BROKERS o firmás de corredores de seguros, de los que existen unos 220. Los brokers, para actuar, precisan de un reconocimiento previo por la Corporación del Lloyd's pero no restringen sus funciones a este organismo, pudiendo, si lo consideran conveniente, colocar el seguro en cualquier otra Compañía aseguradora. El sistema de colocación de un riesgo es el siguiente: el broker que quiere hacer un seguro, confecciona previamente una pequeña nota, denominada SLIP, en la que se recogen los detalles característicos del riesgo cuya cobertura busca. El broker presenta dicho slip a los underwriters y va distribuyendo las porciones de riesgo entre aquellos que las aceptan, eligiendo los que le facilitan una cotización de prima más favorable. Los underwriters aceptantes van anotando en dicho slip la porción de riesgo que asumen en nombre de su sindicato respectivo, haciendo constar al mismo tiempo sus iniciales y su firma. Estas anotaciones se van haciendo una debajo de otra, de donde proviene precisamente la denominación underwriter ("Que escribe debajo"). Una vez distribuido el total del capital asegurado, el slip se presenta al "Lloyd's Policy Skigning Office" (Oficina de firma de pólizas del Lloyd's), donde se confrontan los detalles de dicho slip y se emite la Póliza con el sello de la citada oficina, requisito sin el cual ninguna póliza es válida. La misión del Lloyd's no es sólo aceptar aseguro o reaseguros, sino también obtener información sobre todo tipo de buques y sus travesías en cualquier momento, información ésta de suma utilidad para todas las Compañías que trabajan el Seguro Marítimo. Igualmente el Lloyd's tiene distribuidos por todo el mundo unos 1,500 agentes y sub agentes que actúan como representantes de la corporación y no como simples agentes de seguros. Son estos agentes los que facilitan la información marítima referida, pudiendo encargarse también, en nombre del Lloyd's del arreglo de siniestros. El Lloyd's nació en 1688 en un café de Londres propiedad de Edward Lloyd. Los parroquianos eran todos patrones de buques, banqueros o comerciantes y allí se formalizaban los Seguros Marítimos, además de constituir un centro de información sobre todo lo relativo a buques o navegación. Con el paso del tiempo, el café Lloyd empezó a ser importante, incluso después de la muerte de su propietario en 1713 y especialmente a partir de 1771, año en el que se sientan las nuevas bases de su funcionamiento. Por acta del Parlamento en 1871, el Lloyd's es reconocido como una corporación. Actualmente trabaja todos los ramos del Seguro, excepto los Seguros de Vida a largo plazo, con una recaudación media anual de primás de más de 358 millones de libras esterlinas, de las cuales un 50% procede de países extranjeros.

M

• MALA FE.- Actitud fraudulenta o de engaño por parte de quien conviene un acuerdo, adoptara con ánimo de perjudicar al otro contratante. En el contrato de seguro, la mala fe puede corresponder al asegurado (declaración de riesgos o siniestros) o al asegurador (condiciones contractuales).
• MERCANCIA.- Género u objeto vendible que se transporta.

• MOTIN.- Movimiento desordenado de una muchedumbre, que actúa en forma tumultuoso, bulliciosa o violenta y en desafío de la autoridad constituida o con infracción a sus disposiciones.

N

• NOCIÓN ELEMENTAL DE LA PRIMA.- Las primás no son uniformes y se aplican en razón de los montos asegurados y de la peligrosidad de los riesgos. El concepto de mutualidad, tan sencillo y sugestivo en teoría, requiere en la práctica una mecánica muy delicada para su buen funcionamiento. Los principios básicos en que tal funcionamiento descansa son materia de estudio de las ciencias estadística v actuarial. El enfoque general es muy simple. Supongamos que existe un grupo de mil casas de iguales características, cada una con un valor de S/. 500,000.oo. Si cada propietario pagara por concepto de seguro tres soles por cada mil del valor de la casa, el total que recaudaría la compañía aseguradora sería de S/. 1'500,000.00, importe suficiente para pagar tres siniestros totales. Ahora bien, si los datos estadísticos disponibles demuestran que la frecuencia de los siniestros totales en el lapso de un año, es de tres o menos casos entre cada mil, las primás recaudables serían suficientes para otorgar cobertura a todos los propietarios durante un año. Limitando el ejemplo a este simple esquema, es necesario para que el seguro pueda funcionar, que la frecuencia anual de siniestros totales no sea superior a tres por mal. Para que así sea, es decir para que la prima esté correctamente bien calculada, la tasa de tres por mil debe ser derivada de un cuidadoso levantamiento de datos estadísticos durante un largo número de años, sobre un material homogéneo con el grupo asegurado. Es preciso también, que el grupo de casas sea lo suficientemente grande para que pueda aplicarse la llamada "ley de los grandes números", la cual garantiza que la frecuencia de siniestros no se alejará en forma significativa de la frecuencia teórica. En realidad, la ley de los grandes números y los desarrollos matemáticos que de ella se derivan, expresan mucho más que el anunciado excesivamente simple que se acaba de mencionar. Esta corta mirada a un esquema puramente teórico, nos permite sin embargo, entrever las grandes dificultades que surgen al tratarse casos prácticos: En primer lugar, la colectividad asegurada no será lo suficientemente grande para que la ley de los grandes números encuentre correcta aplicación y, la cantidad de mil unidades no puede considerarse "grande" para los efectos de esta ley. en segundo lugar, es prácticamente imposible que todas las unidades sean del mismo valor y de las mismás características, en tercer lugar, existen los siniestros parciales, cuya frecuencia es mayor que la de los siniestros totales, finalmente, un buen asegurado puede sufrir siniestros más de una vez al año, circunstancia que hace aún más difícil la evaluación correcta de los riesgos, que de por si es una tarea ardua y delicada y que aún no ha sido llevada a cabo completamente por ningún ramo de seguros, con la sola excepción del seguro de vida que cuenta con datos estadísticos más refinados.

O

• ORDINARIO DE VIDA - VIDA ENTERA - VIDA COMPLETA.- Estos tres términos son sinónimos y se aplican al tipo de póliza que continua durante la vida entera del asegurado y estipula el pago de la cantidad asegurada a su muerte.

P

• PAGO DE INDEMNIZACIONES.- Es la principal obligación del asegurador, motivada por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el asegurado y determinada por la tasación de los daños producidos por el siniestro. En consecuencia, la indemnización se pagará con arreglo a los daños evaluados, pero con el tope máximo del valor asegurado que figure en el contrato. El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar de diversos modos: - Pagando en efectivo el importe tasado de los daños. - Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado. - Tomando en todo o en parte, y por el precio de tasación, los objetos asegurados. Sin embargo se le reconoce al asegurador en alguno, casos concretos del Seguro de Daños patrimoniales.
• PAGO DE EX-GRATIA.- Pago de una indemnización bajo constancia de que no implica aceptación de la responsabilidad del asegurador de hacerlo y no constituye precedente o forma jurisprudencia, ni se hace por apremio o fuerza proveniente de lo pactado en el contrato de seguro y que se aparta de la literalidad de la póliza, ello ocurre en consideración a circunstancias especiales que justifican, por excepción, el pago.
• PALETA.- Tabla sobre la que se acondicionan bultos pequeños y que sirve para las operaciones de carga y descarga.
• PAPELETA DE INVENTARIO.- Relación de daños, averías o faltas a la mercancía transportada, que confecciona el agente de la compañía naviera, al desembarco de la misma, al costado del buque y a solicitud del agente de aduana, en resguardo de los intereses de su comitente o de la compañía de seguros. Esta papeleta es válida para el oportuno trámite de recupero ante la compañía naviera.
• PARTICIPACIÓN DE BENEFICIOS.- Acción de compartir las ganancias obtenidas en determinado negocio o actividad. En el seguro de Vida, puede consistir en un porcentaje que, en determinado tipo de pólizas, concede el asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aquél, por ejemplo, en la inversión de reservas matemáticas o en los resultados técnicos de la póliza. En un contrato de reaseguro, consiste en un porcentaje de los beneficios netos que el reasegurador ha de satisfacer a la cedente debido a que tales beneficios se han producido en gran parte merced a la política de aceptación de riesgos de la cedente. Es característica su existencia en los reaseguros de riesgos (cuota parte y excedente). Su porcentaje es muy variable pudiendo oscilar del 10 al 20% por ejemplo.
• PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE.- (En el seguro de daños): 1 ) La pérdida máxima probable es la pérdida máxima que se puede anticipar si ninguno de los medios de protección operan adecuadamente. 2) La pérdida máxima probable es la que se puede anticipar bajo las circunstancias más adversas que se puede razonablemente prever. 3) La pérdida máxima probable es la pérdida que se puede prever bajo condiciones razonablemente adversas, tomando en consideración las dimensiones y ubicación de la propiedad, construcción, giro del negocio, separaciones, protecciones, posibilidades de explosión, susceptibilidad hacia materias externas, exposición, protecciones internas y otros factores similares de acuerdo con la inspección que efectúen los ingenieros especializados.
• PLAZO DE CARENCIA.- Período, generalmente comprendido entre el momento inicial en que se formaliza una póliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual no surten efecto las garantías previstas en la póliza. El plazo de carencia, que en general sólo se estipula en los contratos de riesgos personales (seguro de Vida o Enfermedad) supone una defensa del asegurador frente a quienes suscribiesen una póliza, conociendo "a priori" que el hecho determinante de la indemnización (muerte o enfermedad, en los casos anteriores) iba a producirse inexorablemente de forma casi inmediata.
• PLAZO DE GRACIA.- Período de tiempo durante el cual, aunque no está cobrado el recibo de prima, surten efecto las garantías de la póliza en caso de siniestro. El plazo de gracia, que generalmente suele concederse durante el mes siguiente a cada uno de los vencimientos anuales de la póliza, tiene como justificación no sólo facilitar a los asegurados el pago de las primás sino, fundamentalmente, evitar las situaciones de injusticia que se producirían cuando un asegurado no hubiese satisfecho su recibo de prima por causas imputables a retrasos o deficiencias administrativas de la propia entidad aseguradora.
• PLENO DE ACEPTACIÓN.- Capital máximo que aceptan a su cargo el reasegurador o el retrocesionario.
• PLENO.- En la acepción más general, se da este nombre al capital máximo que el asegurador conserva por su propia cuenta.
• PÓLIZA A TODO RIESGO.- Se da este nombre a aquélla en que, respecto al objeto asegurado, se garantizan conjunta y simultáneamente todos los riesgos que puedan afectarle. En el Seguro dé Automóviles, una Póliza a todo riesgo implica la cobertura de los riesgos frecuentes en el uso de vehículos a motor, tales como responsabilidad civil frente a terceros, daños del propio vehículo, robo e Incendio de éste y defensa por responsabilidad criminal.
• PÓLIZA COLECTIVA.- Para distinguirla de la póliza individual, se da ese Nombre a aquella en la que, simultáneamente, existen varias personas aseguradas.
• PÓLIZA COMBINADA.- Para distinguirla de la Póliza Simple, se da ese nombre a aquélla en la que, simultáneamente, se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo común (póliza combinada de Seguro de Automóviles y Seguro de Ocupantes; póliza combinada de seguros de Incendio, Robo y Responsabilidad Civil, etc.)
• PÓLIZA DE COBERTURA MUNDIAL.- La que extiende sus efectos a todos los países.
• PÓLIZA DE DECLARACIONES.- Tipo de seguro de incendio y de marítimo que ampara exclusivamente existencias de mercaderías depositadas en bodegas, en tránsito y/o almacenes de mayoreo, así como existencias en materias primás, mercancías en proceso de elaboración o elaboradas en general.
• PÓLIZA DE PAGOS LIMITADOS.- Una póliza que estipula el pago de primás durante Un período menor que el período de protección que se provee en el contrato.
• PÓLIZA DE VIDA MANCOMUNADA.- Un contrato que cubre dos o más vidas y estipula el pago del producto a la primera muerte que ocurra entre los asegurados, en cuyo momento la póliza termina automáticamente.
• PÓLIZA FLOTANTE.- Aquélla por la que, en virtud de las características especiales del riesgo (variabilidad del objeto asegurado, modificación en la cuantía del capital cubierto, etc.) se concede al asegurado, dentro de ciertos límites y previo reconocimiento de determinadas condiciones, una garantía "abierta" en la que pueden, establecerse aumentos o reducciones. Normalmente, la póliza flotante es consecuencia del deseo de simplificar administrativamente los trámites que exigiría la actualización sucesiva del contenido de una póliza en la que el objeto asegurado estuviese sujeto a variaciones de diversa índole. Piénsese, en este sentido, en una Póliza colectiva de accidentes individuales del personal de una empresa, en la que automáticamente se están produciendo altas y bajas del personal a su servicio, o en una Póliza por la que se cubra el riesgo de incendio de las mercancías depositadas en unos grandes almacenes. En tales casos, la Póliza flotante es un imperativo práctico y en virtud de ella, dentro de ciertos límites, quedan asegurados en todo momento todos los empleados de la industria o todas las mercancías en "stock", utilizando los ejemplos anteriores.

• PÓLIZA INDIVIDUAL.- Para distinguirla de la Póliza Colectiva, se da ese nombre a aquélla en la que sólo existe una persona asegurada.
• PÓLIZA LIBERADA.- Aquélla en la que, de acuerdo con determinadas condiciones y circunstancias previstas, llegado un determinado momento, el asegurado queda exonerado del pago de primás sucesivas aunque siguen en vigor las garantías de la póliza. Un ejemplo de este tipo de contrato sería el Seguro de Vida entera a primás temporales, en virtud del cual, alcanzado cierta fecha, el asegurado deja de pagar primás aunque la indemnización será satisfecha en el momento en que se produzca su fallecimiento.
• PÓLIZA SALDADA.- Sinónimo de Póliza Liberada.
• PÓLIZA.- Es el documento que instrumento el contrato de seguro, mediante el cual el asegurador conviene en proteger un bien, una propiedad o una vida, etc.. La póliza es suscrita, salvo pocos casos especiales, sólo por el asegurador (una de las partes contratantes), llamándosele "suscriptor" (underwriter), adhiriéndose la otra parte al contrato (póliza) y a todas sus condiciones.
• PRESCRIPCIÓN.- Pérdida de valor, vigencia o eficacia de algún derecho, acción o facultad, debida fundamentalmente a haber transcurrido y vencido el plazo durante el cual pudo haberse ejercitado. La prescripción de las acciones que competen a las partes de un contrato de seguro se regulan en las condiciones generales de la póliza, sin perjuicio del dispuesto en el Código Civil, con las especialidades que, en algunos casos señala el Código de Comercio. Normalmente, los aseguradores suelen fijar el plazo de un año para que el asegurado ejercite la acción de reclamación contra su decisión fijando o denegando la indemnización por siniestro. Cuando la indemnización se haya fijado contradictoriamente, la acción para exigir su pago prescribirá en los plazos señalados en el Código Civil, que actúan en este caso con carácter subsidiario.
• PRESTACIÓN.- La terminología aseguradora y en su acepción más amplia, equivale al conjunto de obligaciones del asegurador en caso de siniestro, pero en la práctica se utiliza más frecuentemente para referirse a las que no tienen un contenido puramente económico. En este sentido, por ejemplo, se utiliza en la expresión "prestaciones sanitarias".
• PREVENCIÓN DE RIESGOS O SINIESTROS.- Conjunto de medidas destiladas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y a conseguir que, si el accidente se produce, sus consecuencias de darlo sean las mínimás posibles. Como ejemplo de medidas preventivas puede citarse, en el riesgo de incendios industriales, la adecuada separación y delimitación entre sí de las zonas de peligro o la instalación de instrumentos de extinción de fuego adecuados; en el seguro de accidentes de automóviles, la instalación de cinturones de seguridad en el vehículo; en el seguro de robo, la existencia de aparatos de alarma, etc.
• PRINCIPIO DE INTERES ASEGURABLE.- El seguro no es una apuesta y su finalidad única consiste en compensar un daño sufrido, dentro de los límites que el propio asegurado especifique. Aparece evidente, en consecuencia, que no puede existir un seguro contra un determinado riesgo si, al producirse el evento temido, no existe alguien cuyos intereses resulten perjudicados. Debe existir, en otros términos, un "interés asegurable", que constituye el fundamento moral y práctico de todo seguro. Definir correctamente el interés asegurable no es fácil aunque la idea básica es suficientemente intuitiva: "interés asegurable es un interés de tal naturaleza que el evento contra el cual se asegura, pudiera causar pérdida al asegurado". En todos los casos más corrientes el interés asegurable se reconoce a primera vista. El propietario de un bien inmueble tiene interés en que un incendio o un terremoto no lo destruya; el mismo interés tiene el acreedor hipotecario, para quien el bien referido constituye una garantía. Un caso particular es representado por el seguro de vida en el cual pueden reconocerse cuando menos dos tipos de intereses asegurables, es decir el interés de una persona sobre su propia vida y el interés de un familiar o de un tercero. En síntesis, el primer caso se manifiesta cuando una persona contrata una renta vitalicia a su favor o un seguro que le proporcionará una determinada suma en cierta época. El segundo caso se reconoce en las pólizas corrientes de seguro de vida contratadas a favor de los seres queridos.
• PRINCIPIO DE BUENA FE.- El asegurado deposita su confianza en la empresa aseguradora, sin prueba tangible de que tal confianza está bien colocada, hasta que se produzca un siniestro v sea liquidado a su entera satisfacción; por otro lado, la empresa aseguradora debe basarse en las declaraciones del asegurado para apreciar correctamente el riesgo al cual se expone y cobrar la prima adecuada. Además el asegurador debe tener la certeza moral de que el asegurado evitará en la medida de lo posible de que se produzcan siniestros. Se trata de un pacto en que la confianza recíproca juega un papel importante y decisivo, se resume esta situación expresando que el contrato de seguro debe ser suscrito "ubérrimás fide" o sea con la más escrupulosa buena fe. La buena fe constituye un principio básico y característico de todos los contratos de seguros, que obliga a cada una de las partes a actuar con la máxima honestidad. El asegurado está obligado a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador pueda decidir sobre su aceptación y que pueda aplicar la prima correcta. En cuanto al asegurador, la buena fe, le exige facilitar al asegurado una información clara y exacta de los términos del contrato, que le permitan conocer e interpretar correctamente las condiciones generales de la póliza.
• PRINCIPIO DE INDEMNIZACIÓN.- Es la cantidad de dinero que desembolsa el asegurador a favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto por la póliza.
• PRINCIPIO DE MUTUALIDAD.- Las pérdidas de pocos son cubiertas por la contribución de muchos. Según este principio, que parece ser el primero o más antiguo, las primás pagadas por una colectividad de asegurados sirve para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran siniestros.
• PRINCIPIO DE SUBROGACIÓN.- Existen siniestros que no son imputables a nadie en particular, en cuyo caso se habla comúnmente de "fuerza mayor" o "Act of God" y otros, en que la responsabilidad de la ocurrencia de determinados siniestros puede ser atribuido a terceras personas, naturales o jurídicas. Estas circunstancias no eximen normalmente al asegurador de cumplir con las obligaciones pactadas, pero en cambio, se le otorga la facultad, expresamente reconocida en la póliza, de iniciar acción administrativa o legal contra el causante del siniestro, para tratar de recuperar en tal forma el monto pagado al asegurado. Se expresa este estado de cosas diciendo que el asegurador subroga al asegurado en acción contra los causamos del siniestro. Existe casos, sin embargo, en que el asegurador renuncia expresamente a su facultad de subrogación, dejando a favor del asegurado todo recupero al que hubiera lugar. Esta estipulación es típica de las pólizas de vida y de accidentes personales.
• PRINCIPIO DE SEGUROS.- El seguro, por ser un contrato, consta de numerosas cláusulas destinadas a definir con la mayor precisión posible su propio objeto y a garantizar la mayor equidad para los contratantes.

R

• REASEGURO AUTOMÁTICO.- Es aquel en que el reasegurador asume la parte proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que éstos hayan sido aceptados originariamente por la cedente, sin establecer exclusiones predeterminadas.
• REASEGURO CUOTA-PARTE.- Es aquél en que el reasegurador participa en una proporción fija en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Si por ejemplo, existe un reaseguro cuota parte el 50% en el ramo de incendios, quiere decirse que en todas las póliza suscritas por la cedente en dicho ramo, al reasegurador corresponderá un 50% de las primás, así como la mitad del importe de los siniestros que afecten a tales pólizas.
• REASEGURO DE CATÁSTROFE.- Es aquel que está destinado a proteger a la cedente frente a contingencias anormales producidas por acontecimientos realmente catastróficos que excedan de unas previsiones razonables de siniestralidad. Si suponemos que una entidad, respecto a su ramo de Accidentes Individuales, tiene establecido un reaseguro de excedente, en virtud del cual retiene por propia cuenta hasta US$ 200,000, por persona asegurada, el reaseguro de catástrofe está destinado a otorgarle una cobertura complementaria para aquellos casos en que, por poderse producir un cúmulo de riesgos (v.. gr. que varios de sus asegurados viajen simultáneamente en el mismo avión, se origine un siniestro a su cargo de importe excesivamente elevado. Técnicamente, es un reaseguro de exceso de pérdida complementario de otro excedente o de cuota parte.
• REASEGURO EXCEDENTE.- ("Surplus Reinsurance") Es aquel en que el reasegurador participa en una proporción variable en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguros. Esta variabilidad depende de la TABLA DE PLENOS y de la CAPACIDAD DEL CONTRATO.
• REASEGURO DE EXCESO DE PÉRDIDA.- ("Excess Of Loss Reinsurance").- Es aquel en que el reasegurador, con relación a determinado ramo o modalidad de seguro, participa en los siniestros de la cedente cuyo importe exceda de una determinada cuantía preestablecida a tal efecto. Si por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de US$ 500,000 , quiere decirse que los siniestros que lo superen tal importe irán por completo a cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagará el exceso de dicho cantidad en los siniestros que la superen.
• REASEGURO FACULTATIVO.- Es aquel en que la compañía cedente no se compromete a ceder ni la compañía reasegurada se compromete a aceptar determinada clase de riesgos, solo que éstos han de ser comunicados individualmente, estableciéndose para cada caso concreto las condiciones que han de regular la cesión y la aceptación.
• REASEGURO OBLIGATORIO FACULTATIVO.- Es un reaseguro mixto, en el sentido de que la compañía cedente no se compromete a ceder, pero el reasegurador sí se obliga a aceptar los riesgos que le sean cedidos por la cedente, siempre que se cumplan determinados requisitos previamente establecidos al efecto en un documento denominado carta de garantía o cover.
• REASEGURO OBLIGATORIO.- Es aquel en el que la entidad cedente se compromete a ceder y el reasegurador se compromete a aceptar determinados riesgos, siempre que se cumplan las condiciones, preestablecidas en un contrato suscrito entre ambas partes, denominado Tratado de Reaseguro.
• REASEGURO.- Es la cesión de una parte de la cobertura y de la consiguiente responsabilidad del seguro a otra entidad llamada reasegurada (local o extranjera), mediante un contrato especial llamado "tratado de reaseguro", en que están pactadas todas las condiciones de tal cesión como son las comisiones, retenciones, impuestos, liquidación de primás de reaseguro, etc. El Reaseguro es un instrumento técnico del cual se vale una compañía de seguros para conseguir la compensación estadística que necesita, igualando los riesgos que componen su cartera, mediante la cesión de parte de ellos. En otras palabras, el reaseguro sirve para distribuir entre otras compañías los excesos de mayor volumen.
• RECIBO FINIQUITO.- Se da este nombre al documento que firma el asegurado o contratantes o el perjudicado a consecuencia de un accidente, una vez que la entidad aseguradora ha satisfecho la indemnización correspondiente a un siniestro. En dicho documento, el firmante reconoce que las obligaciones que, por tal motivo, incumbían al asegurador han quedado completamente liquidadas.
• RECUPERO.- Indemnización que obtiene la compañía aseguradora del transportista por averías o faltas; venta de restos a terceros.
• REGLA PROPORCIONAL.- Fórmula que se aplica en la determinación de la cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro, parcial, debe satisfacer la entidad aseguradora, en virtud de la cual, cuando existe infraseguro (es decir, cuando el capital garantizado en la póliza es inferior al valor real de] objeto asegurado) el daño debe ser liquidado teniendo en cuenta la proporción que exista entre el capital asegurado y el valor real en el momento del siniestro. Si, por ejemplo, un edificio, cuyo valor real es de US$ 1,000,000, está asegurado contra el riesgo de incendio por sólo US$ 750,000, en caso de siniestro que destruya sólo la mitad del inmueble, la indemnización de la aseguradora, en virtud de la regla proporcional, sólo será la mitad de US$ 750,000, y no de la mitad de US$ 1,000,000. La regla proporcional puede no tener aplicación cuando, mediante pago de la correspondiente sobre prima, así se ha estipulado en la póliza. Se habla entonces de seguro a primer riesgo.
• RENOVACIÓN.- Es la puesta en vigencia de un seguro vencido, por un período igual al de la vigencia anterior. En seguros cuyas condiciones no varían sustancialmente, no será necesario emitir una póliza nueva sino simplemente un certificado de renovación.
• RENTA DE INCAPACIDAD.- Bajo ciertos contratos de Seguro de Vida, puede preverse una renta por incapacidad permanente del asegurado a consecuencia de enfermedad o accidente. En pólizas de Accidentes Personales, puede preverse una renta por incapacidad temporal del asegurado a consecuencia de accidente solamente.
• RENTA TEMPORAL.- Es la que, en virtud de un seguro de renta, pagará el asegurador al asegurado durante un número limitado de años, de acuerdo con lo que a tal efecto se determine en el contrato correspondiente. El pago de la renta puede interrumpirse antes de finalizar el plazo señalado por fallecimiento del asegurado. Otra modalidad de renta temporal es aquella que empieza a pagarse a los herederos del asegurado a partir del fallecimiento de éste.

• RENTA VITALICIA.- Es la que, en virtud de un seguro de renta, pagará el asegurador al asegurado mientras éste último viva. Puede ser inmediata, cuando la renta empieza a pagarse desde el momento en que se firma el contrato, o diferida, cuando el pago se inicia a partir del plazo previamente establecido en el contrato.
• REPOSICIÓN (transportes).- Reemplazar una parte o partes del conjunto a fin de que éste no pierda su valor.
• REPOSICIÓN.- Sistema indemnizatorio que en determinados casos puede utilizar la entidad aseguradora en virtud del cual, en lugar de satisfacer al asegurado el valor en metálica de los bienes, siniestrados, le hace entrega de otros objetos de calidad y estado semejante.
• RESERVAS MATEMÁTICAS.- Son exclusivas del ramo d(-, vida y están destinadas a conseguir un equilibrio futuro entre primás y riesgos, teniendo en cuenta que en este seguro la prima anual es constante, mientras que el riesgo va paulatinamente agravándose al aumentar la edad del asegurado. Las primás de los anos iniciales son "excesivas", mientras que las últimás anualidades son "deficitarias".
• RESERVAS PARA RIESGOS EN CURSO.- Dado que las primás son generalmente para una cobertura anual, por seguros cuya vigencia se inicia en cualquier época del año, al cierre de un ejercicio el asegurador tiene que considerar una parte de estas primás aún no ganadas. Esta porción que no le pertenece va a formar parte de las reservas para riesgos en curso. Se calculan por 36avas partes o por dozavos anuales o simplemente por un promedio general de toda la cartera de primás suscritas al año, equivalente aproximadamente al cuarenta por ciento de tal cartera.
• RESERVAS TÉCNICAS DE VIDA.- Representan los fondos combinados de todas las Pólizas retenidos por la compañía, los cuales junto a las futuras primás e intereses, serán suficientes para cubrir todas las reclamaciones futuras.
• RESERVAS TÉCNICAS.- Son cantidades determinadas que se tornan de las primás cobradas por el asegurador (ingresos del seguro), para fines específicos que la técnica aseguradora aconseja.
• RETENCIÓN BRUTA.- Es la parte de riesgo de la que el asegurador resulta responsable ante el asegurado, en caso de siniestro.
• RETICENCIA (en la declaración del asegurado).- Ocultación maliciosa efectuada por el asegurado al exponer la naturaleza o características de los riesgos que desea cubrir, destinada a conseguir un abaratamiento en la prima de seguro. La reticencia puede ser causa de rescisión del contrato de seguro y, en consecuencia, de Pérdida del derecho a la indemnización.
• RIESGO CATASTRÓFICO.- Se da este nombre al que tiene su origen en hechos o acontecimientos de carácter extraordinario, tales como fenómenos atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos, conmociones o revoluciones militares o políticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura quede garantizada en una póliza de seguro ordinario.
• Riesgo corrido.- Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. En este sentido, si se considera, por ejemplo, que una póliza se concierta por un período de 12 meses (desde el lo. de enero al 31 de diciembre próximo), en cualquier momento intermedio dentro de este plazo, se dice que el riesgo ha corrido desde el día lo. de enero hasta ese momento. A efectos de cálculos de resultados técnicos, se utiliza frecuentemente el concepto riesgo corrido para comparar los siniestros que ha tenido una Póliza, o conjunto de ellas, en un período determinado y las primás devengadas correspondientes a ese mismo período de riesgo.
• RIESGO NORMAL.- Una persona que de acuerdo con las normás de selección de riesgos de una compañía, tiene derecho a la protección de seguro de vicia sin extra prima ni restricciones especiales.
• RIESGO SUBNORMAL.- Una persona que es considerada un riesgo de seguro de vida interior al promedio, debido a sus malas condiciones físicas, su historia personal o familiar relativa a enfermedades, ocupación, residencia en clima insalubre o hábitos peligrosos.
• RIESGO TARADO.- En el Seguro de Vida, se da ese nombre al que, por deficiencia en la salud del asegurado, excede del nivel considerado como normal. Su aceptación por la entidad aseguradora implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima compensatoria.
• RIESGO.- Riesgo es, desde un punto de vista estadístico y actuarial, cualquier fenómeno aleatorio, o sea capaz de producirse o no producirse en un determinado momento o espacio de tiempo, según leyes estadísticas que pueden o no ser conocidas. En materia de seguros la palabra riesgo no se refiere siempre, necesariamente, a un suceso dañino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio. Así, por ejemplo, son riesgos en la acepción común de la palabra los de incendio, de terremoto, de accidentes y otros; pero también existe el riesgo de que un asegurado l)ajo póliza de vida alcance una edad determinada y por consiguiente adquiera derecho a una prestación supeditada a esa circunstancia. El riesgo debe ser determinable con precisión, para que el contrato de seguro adquiera su verdadero sentido y no se preste a interpretaciones dudosas. Selección de Riesgos, mediante la cual se procura la aceptación de sólo aquellos que por sus características propias se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados por no ser peores que el promedio de su categoría. Previsión de Riesgos, mediante la cual se adoptan las medidas precautorias adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la producción de siniestros. Control de Resultados, mediante el cual se aplican aquellas fórmulas de carácter excepcional cuando, tras el análisis de los resultados obtenidos, se aprecie que son las únicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio técnico: franquicias discriminadas, anulación de pólizas deficitarias, delimitación de las garantías, imposición de exclusiones de cobertura, etc.
• RIESGOS EN CURSO.- Se denomina así a los riesgos que componen la cartera en vigor de una entidad de seguros. El concepto Riesgos en Curso, es especialmente importante a efectos de constitución de reservas.

S

• SEGURO A PLAZO FIJO.- Modalidad de seguro de vida por la que se garantiza el pago de la suma asegurada al vencimiento de la póliza, sin que influya para ello el hecho de que viva o haya muerto el asegurado.
• SEGURO A PRIMER RIESGO.- Acuerdo que establece una suma asegurada menor del valor total del bien. Se determina considerando la pérdida máxima probable en un sólo evento.
• SEGURO A TODO RIESGO.- Expresión mediante la cual se quiere significar que en determinado contrato de seguro se han incluido todas las garantías normalmente aplicables a determinado riesgo. Por ejemplo, en el seguro de automóvil se suele , denominar "a todo riesgo" a la póliza que cubre la Responsabilidad Civil y los daños, incendio y robo del vehículo.
• SEGURO A VALOR TOTAL.- Parte de] principio de un monto declarado por el asegurado, que acepta el asegurador sin comprobarlo. La declaración cobija el valor total de un conjunto de bienes.
• SEGURO COLECTIVO (DE GRUPO).- Una forma de seguro de vida que cubre a un grupo de personas que generalmente tienen un interés común, ya sea como empleados de una misma empresa o como miembros de una misma asociación. La compañía fija el número mínimo de personas que pueden constituir el grupo, así como también los tipos de grupos que pueden cubrirse.
• SEGURO COLECTIVO O DE GRUPO.- Modalidad del seguro sobre personas (seguro de vida o seguro de accidentes personales), que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato múltiples asegurados que integran una colectividad homogénea, como pueden ser, por ejemplo los empleados de una misma empresa.
• SEGURO COMBINADO.- Aquel en que, en una misma póliza, se garantizan respecto a la misma persona determinados riesgos de diversa naturaleza, referentes al mismo objeto. Se habla así de Seguro Combinado de incendio - Robo, Combinado de Automóviles (daños, robo e incendio), etc. También se da esta denominación a una mortalidad especial de seguro de vida, constituida por un seguro temporal a plazo fijo y la facultad de poder elegir entre varias opciones, si el asegurado sobrevive al vencimiento del contrato.
• SEGURO COMPLEMENTARIO.- Aquel que se incorpora a otro con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura preexistente. Por ejemplo, el riesgo de paralización de industria puede garantizarse mediante un seguro complementario al de Incendio.
• SEGURO CONTRA ACCIDENTES PERSONALES.- Protege contra los accidentes que pueda sufrir una persona causándole la muerte, invalidez permanente (total o parcial), incapacidad temporal para el trabajo, gastos de sepelio y, adicionalmente, gastos de curación.
• SEGURO CONTRA INFIDELIDAD DE EMPLEADOS - DESHONESTIDAD FRENTE A LA EMPRESA.- Llamado comúnmente "Fianza", cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden causar pérdidas en los intereses del empleador.
• SEGURO CONTRA ROBO Y ASALTO.- Cubre la apropiación ilícita y violenta de bienes o valores, ocasionados por persona ajena en perjuicio del asegurado. La póliza define y establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los seguros. Si no hay huella no se cubre.
• SEGURO DE AUTOMOVILES.- Cubre los daños o pérdidas como consecuencia del uso de vehículos automotores. Básicamente cubre el choque, vuelco, incendio, robo total o parcial, rotura de vidrios, responsabilidad civil o daños a terceros y accidentes de pasajeros, etc.
• SEGURO DE AVIACION.- Cubre riesgos de aviones y helicópteros: cascos de las llaves; responsabilidad civil frente a terceros y frente a pasajeros; responsabilidad civil de la carga; búsqueda y rescate de cadáveres y accidentes personales de la tripulación.
• SEGURO DE CAPITALIZACION.- Modalidad de ahorro del seguro de vida por la que el contratante o asegurado se obliga al pago periódico de una prima y la entidad aseguradora se compromete a la satisfacción de un capital al vencimiento del contrato.
• SEGURO DE CAUCION.- Aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones respecto a un tercero a consecuencia de determinados actos u omisiones realizados por el asegurado, del cual es fiador solidario la propia entidad aseguradora.
• SEGURO DE CREDITO A LA EXPORTACION.- Modalidad de seguro de crédito para garantizar los riesgos relativos a la exportación comercial.
• SEGURO DE HIPOTECA.- Se le llama así, porque muchos jefes de familia dejan un seguro con la finalidad específica de cancelar cualquier saldo pendiente de la hipoteca a su muerte.
• SEGURO DE INCENDIO.- Cubre los daños o pérdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia de] seguro, como edificios, industrias, mercaderías y cualquier otro elemento del activo fijo, patrimonio del asegurado. Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados "aliados" tales como terremoto, explosión, inundación, daños por lluvia, daños por agua, conmoción civil, daño malicioso, vandalismo, caída de aeronaves, impacto de vehículos, etc.
• SEGURO DE LUCRO CESANTE.- Consiste en la cobertura de las pérdidas económicas que puede sufrir una empresa con motivo de la paralización de labores o interrupción de la explotación de] negocio, como consecuencia de la ocurrencia de un siniestro (reconocido e Indemnizado) por riesgos asegurados bajo pólizas de incendio, rotura de maquinarias, etc. El seguro consiste propiamente en indemnizar al asegurado por el monto de los daños según un análisis de los siniestros y de las coberturas pactadas.
• SEGURO DE MAQUINARIA.- Aquel que garantiza los daños sufridos en la maquinaria descrita en el contrato, a consecuencia de rotura, explosión o corto- circuito, incluso cuando se produjeren por impericia, negligencia o sabotaje. Se denomina también Seguro de Montaje y Avería.
• SEGURO DE OCUPANTES DE AUTOMOVILES.- Modalidad de seguro de accidentes personales, generalmente complementaria del de automóviles, en virtud de la cual la entidad aseguradora se obliga al pago de determinadas indemnizaciones en caso de fallecimiento o incapacidad de las personas que viajen en un automóvil, previsto en la póliza, a consecuencia de un accidente de circulación; garantiza igualmente, y bajo ciertos limites, la asistencia médica que fuera precisa.
• SEGURO DE RAMOS TECNICOS.- Llamado también seguro de ingeniería; comprende básicamente tres ramos: Todo Riesgo para Contratistas; Todo Riesgo de Montaje y, Rotura de Maquinaria. En los dos primeros se cubre, además del riesgo principal inherente al propio ramo, otros riesgos consecuentes causados por terremoto, ciclón y tempestad; errores de mantenimiento y de fabricante, responsabilidad civil material y personal y remoción de escombros.
• SEGURO DE RENTA.- Modalidad de seguro de vida por la que el asegurador se compromete, al vencimiento del contrato, a la entrega al asegurado o a sus beneficiarlos de una renta periódica, vitalicia o temporal, según se hubiese estipulado previamente.
• SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.- Consiste en la protección que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que éstas tengan responsabilidad por daños causados a terceros en sus personas o en su propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del asegurado o del personal a, sus órdenes.

• SEGURO DE TRANSPORTES.- Cubre las pérdidas o daños de las mercaderías, valores u objetos transportados por vía marítima, terrestre, aérea o fluvial.
• SEGURO DE VEJEZ.- Es uno de los seguros integrados en la seguridad social, consistente en el pago de una pensión al trabajador que, por haber alcanzado la edad prescrita, debe retirarse de su trabajo habitual.
• SEGURO DE VIAJEROS.- Modalidad de seguro que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que produzcan la muerte o incapacidad de las personas transportadas en medios de locomoción Y transporte colectivos. La prima de este seguro está incluida en el precio de los billetes o "tickets" de los viajeros.
• SEGURO DE VIDA.- Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al asegurado durante la vigencia del seguro. Hay diferentes modalidades de seguros de vida: TEMPORAL.-cuando la vigencia y cobertura es sólo por un determinado número de años DE VIDA ENTERA.- cuando el seguro se mantiene vigente desde su contratación hasta la muerte del asegurado. DOTAL aquel seguro que cubre la muerte del asegurado en cualquier momento de la vigencia o también cubre en caso de supervivencia de] asegurado al final del plazo contratado. Existen otras modalidades especiales de seguros de vida como los de la Ley 4916 y D.L, 688, en favor de todos los trabajadores de la actividad privada y los seguros de vida de Desgravámen Hipotecario, para cubrir los saldos adeudados por compra de vivienda de interés social.
• SEGURO DOMICILIARIO.- Comprende una cobertura global que incluye varios riesgos, tales como pérdidas o daños a la propiedad del asegurado (domicilio), sobre sus efectos personales, muebles, menaje, joyas y otros objetos, así como los gastos de curación por accidentes de los trabajadores del hogar; responsabilidad civil del asegurado en su domicilio; daños al edificio del domicilio causados por robo y rotura accidental de vidrios.
• SEGURO EDUCACIONAL.- El producto de un seguro, arreglado para que provea un ingreso o renta a un joven durante su período educacional.
• SEGURO MARITIMO DE CASCOS.- Cubre los daños o pérdidas que puedan sufrir las naves o embarcaciones en general por riesgos de mar, como naufragio o hundimiento, varadura, colisión, incendio, etc.
• SEGURO OBLIGATORIO.- Es aquel cuya contratación viene impuesta a los particulares por el Estado, que normalmente regula, además, la cuantía y límites de las prestaciones y de las primás, e incluso, a veces, asume todo o parte del riesgo.
• SEGURO TEMPORAL.- Protección de seguro durante un número limitado de años, pero que expira sin valor alguno si el asegurado sobrevive el período estipulado. Dicho período puede ser de uno o más años pero ordinariamente es de cinco a veinte años puesto que éstos generalmente cubren las necesidades de protección temporal.
• SELECCION DE RIESGOS.- Escogimiento mediante el cual se procura la aceptación de riesgos que, por sus características propias, prometan no originar resultados negativos. Su base de selección parte del promedio de una determinada categoría.
• SINIESTRALIDAD.- Es una apreciación técnica de resultados de un negocio de seguros. Se representa por un índice o porcentaje que resulta de comparar el costo de los siniestros ocurridos y atendidos, con el monto global de primás devengadas en el mismo período: INDICE = S/P %. El índice de siniestralidad puede referirse a un ramo de seguros, a las pólizas de un determinado asegurado o a la cartera total.
• SINIESTRO.- Es la aparición, acontecimiento, suceso o materialización del riesgo cubierto por el seguro. El siniestro es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce unos daños garantizados en la póliza hasta por un monto determinado. Siniestro es el incendio que origina la destrucción total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de tránsito del que resultan lesiones personales o daños materiales; el naufragio en que se pierde una embarcación o las mercaderías transportadas, etc. El siniestro es, pues, un acontecimiento que, por originar unos daños concretos previstos en la póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio, obligando a la compañía aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato. El siniestro puede ser: TOTAL, cuando sus consecuencias han afectado a la totalidad del objeto asegurado, destruyéndolo completamente; es PARCIAL, cuando sus consecuencias sólo afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo completamente. También el siniestro puede ser CATASTROFICO, correspondiendo a aquel que tiene su origen en hechos o acontecimientos de carácter extraordinario como son los fenómenos de la naturaleza, movimientos sísmicos, conmociones civiles o revoluciones militares, cte., cuya propia naturaleza anormal y elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse, impiden que su cobertura quede garantizado en una póliza de seguro ordinario.
• SOBRESEGURO.- Porcentaje que se aplica sobre el valor F.O.B. o valor C.I.F. como compensación al asegurado por las utilidades no percibidas en las mercancías con averías o faltas. Se recomienda un porcentaje no mayor del 10%.
• SUBROGACION .- El asegurado es reemplazado por la compañía aseguradora en los derechos que tiene sobre su mercancía (total o parcialmente), en mérito a la indemnización que recibió por los daños amparados por su seguro de transporte.
• SUMA ASEGURADA (Transportes).- Limite indemnizable por viaje.
• SUMA ASEGURADA.- Es la cantidad que figura en la Póliza como límite de responsabilidad del asegurador. En otros términos, SUMA ASEGURADA 0 CAPITAL ASEGURADO, es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que está obligado a pagar el asegurador, en caso de siniestro.
• SUPRASEGURO.- Situación que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al objeto garantizado en una póliza es superior al que realmente tiene. Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la entidad aseguradora sólo está obligada a satisfacer el valor de venta del objeto antes de suceder el accidente, con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea parcial, pues de otro modo podría producirse un enriquecimiento injusto en el asegurado o contratante, que llegaría a tener interés en que se produjese el accidente.
• SUSPENSION DE GARANTIAS.- Situación que se produce cuando, a consecuencia de acontecimientos nominalmente previstos en la póliza, quedan temporalmente sin vigencia los efectos de ésta. En general, la suspensión se produce con motivo del impago de la prima de seguro, prolongándose mientras dure esta situación, o a causa de la desaparición del riesgo, en cuyo caso la póliza quedará nuevamente rehabilitada cuando el riesgo vuelva a tener virtualidad. Un ejemplo frecuente de este último caso se manifiesta en el seguro de Automóviles, en que la venta del vehículo garantizado por la póliza, sin sustitución por otro nuevo, puede originar la suspensión del contrato hasta que su titular incluya en él un nuevo automóvil. En tal caso, como la suspensión no origina extorno de primás, la parte de éstas correspondiente al riesgo no corrido se aplicará a la cobertura del nuevo vehículo.

T

• TABLA DE MORTALIDAD.- Es el instrumento por medio del cual, previo estudio y cálculo actuariales, se miden las probabilidades de vida v de muerte de una colectividad, según las edades de cada una de ellas. Las tablas de mortalidad son para la fijación de las tasas de primás aplicables a las diferentes modalidades de Seguros de Vida, determinada por los principios que se deducen de la Ley de los grandes números y del cálculo de probabilidades.
• TARIFACION.- Actividad encaminada, previos los cálculos técnicos y estadísticos oportunos, a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a los diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a través de una rama o modalidad de seguro.
• TRANSPORTISTA.- Persona natural o jurídica que moviliza o traslada la mercancía en sus vehículos (Mar - Aire - Tierra).
• TRATADO DE REASEGURO.- Convenio que regula las relaciones entre el reasegurador y el asegurador directo.
• TARIFICACION.- Actividad encaminada, previos los cálculos técnicos y estadísticos oportunos, a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a los diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a través de una rama o modalidad de seguro.

• TARIFAS.- Son los precios autorizados o fijados por el asegurador a cobrarse por concepto de primás de seguros. Las tarifas de seguros son elaboradas sobre bases técnicas, sustentadas en estadísticas, costos y estudios actuariales convenientes, así como sobre la naturaleza de los riesgos. NOTA: Hasta hace poco (antes de la declaración del mercado libre de seguros), los aseguradores peruanos contaban con tarifas oficiales únicas, aprobadas por las autoridades gubernamentales, a propuesta de la Asociación Peruana de Empresas de Seguros y previo estudio e informe aprobatorio de la Superintendencia de Banca y Seguros. Con el Decreto Legislativo No. 637 o Ley General de Instituciones Bancarias y de Seguros, de fecha 24 de Abril de 1991, se produce un cambio profundo en la actividad aseguradora peruana y ya, sin restricciones a las iniciativas privadas y sin monopolios estatales, dentro de un marco de libre competencia, las primás y tarifas son también establecidas en forma libre por cada empresa aseguradora, según su propia experiencia y eficiencia técnica, además del respaldo con que cuenten, por la libre contratación de reaseguros dentro del país o en el extranjero.

V

• VALOR DE REPOSICION.- Cantidad necesaria para adquirir un bien nuevo, de las mismás características del asegurado. El valor de reposición incluye el costo del transporte, montaje y derechos aduaneros.
• VALOR DE RESCATE.- La cantidad que se encuentra disponible para el asegurado de una póliza de vida, después del tercer año de pago de primás. Cuando hay rescate quedan cancelados todos los beneficios que establecía la póliza. El valor de rescate consta en el CUADRO DE VALORES GARANTIZADOS de la póliza, siendo muy importante en los últimos años de la vigencia del seguro.
• VALOR REAL EFECTIVO.- Valor de reposición de un bien, menos la depreciación acumulado, ya sea por el uso o simplemente por el transcurrir del tiempo.

• VICIO OCULTO.- Defecto interno de un objeto, no distinguible a primera vista, del que el asegurador no es responsable.
• VICIO PROPIO.- Daños o pérdidas que son propios de la naturaleza del bien. Se presentan sin que medie causa externa o fortuita, sino que son consecuencia de la composición misma de los bienes.
• VIGENCIA.- Es la duración o plazo del seguro. Generalmente los seguros son contratados por el plazo de un ano, con indicación del día y hora de inicio y de término, aunque algunos seguros pueden ser contratados por períodos mayores o menores.

Z

• ZILLMERIZAR.- Sistema actuarial consistente en incorporar la técnica de las concisiones descontadas en el cálculo de los valores garantizados y de las reservas matemáticas de las pólizas de vida. En realidad se trata de tener en cuenta la realización de los cálculos citados, las comisiones a pagar al gestor de la póliza. El término proviene del nombre de su creador, el alemán Augusto Zillmer.